Cuando el dinero hace falta ya, el préstamo de día de pago parece la salida más fácil: no revisan tu crédito y te dan el efectivo el mismo día. El problema es el precio.
Cuánto cuesta un préstamo de día de pago
Las cadenas publican sus tarifas por estado. Dos ejemplos de sus propias tablas:
| Dónde | Te prestan | Te cobran | Plazo | Costo anual (APR) |
|---|---|---|---|---|
| California | $255 | $45 | hasta 31 días | cerca de 460 % |
| Texas (ACE) | $300 | $76.14 | 14 días | 661.69 % |
Parece poco dinero, pero el problema empieza cuando no puedes pagar todo en la siguiente quincena: renuevas, vuelves a pagar el cargo y la deuda original no baja.
Cuánto cuesta un préstamo PAL de cooperativa
Las cooperativas federales pueden ofrecer los préstamos PAL (Payday Alternative Loans), creados justamente para reemplazar a los de día de pago:
| PAL I | PAL II | |
|---|---|---|
| Monto | de $200 a $1,000 | hasta $2,000 |
| Plazo | de 1 a 6 meses | de 1 a 12 meses |
| Tasa máxima | 28 % al año | 28 % al año |
| Cargo de solicitud | máximo $20 | máximo $20 |
| Antigüedad como socio | al menos 1 mes | ninguna |
La diferencia en dólares
Supón que necesitas $400 y los pagas en 3 meses:
- Con un PAL al 28 %, pagas unos $19 de intereses más un cargo de solicitud de hasta $20.
- Con préstamos de día de pago renovados cada dos semanas a un costo parecido al de Texas, en 3 meses pagarías varias veces el cargo, fácilmente más de $400 solo en cargos, y todavía podrías deber el préstamo completo.
Qué hacer en una emergencia
- Pregunta en tu cooperativa por un PAL o un préstamo pequeño de emergencia. Si no eres socio, revisa las cooperativas Juntos Avanzamos de tu estado.
- Habla con quien le debes: hospitales, compañías de servicios y arrendadores muchas veces aceptan un plan de pago.
- Compara un préstamo personal: con depósito en 1 a 3 días, casi siempre sale mucho más barato. Compara aquí.
- Deja el día de pago como último recurso, por el monto más pequeño posible y sin renovarlo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un préstamo PAL?
Es un préstamo pequeño que ofrecen las cooperativas de crédito federales como alternativa a los préstamos de día de pago. Tiene un tope de interés de 28 % al año y un cargo de solicitud máximo de 20 dólares.
¿Necesito ser socio para pedir un PAL?
Sí, hay que ser socio de la cooperativa. Para el PAL I suelen pedir al menos un mes como socio; el PAL II se puede pedir apenas te haces socio, si la cooperativa lo ofrece.
¿Los préstamos de día de pago ayudan a construir crédito?
Casi nunca. La mayoría no reporta tus pagos buenos a los burós, pero si no pagas, la deuda puede terminar en cobranza y afectar tu puntaje.
¿Quieres saber quién sí te presta?
Responde unas preguntas, sin Seguro Social y sin consultar tu historial, y mira tus opciones.